180123-pensionipõlve-raha-eksitusKrediit: Getty Images - iStockphotoSee on kogu pensioni planeerimise keskmes suur küsimus: kui kaua te elate ja pikemalt, kui kaua peaks teie raha kestma?
Kuid te ei pea end siduma eksistentsiaalsete või aktuaarsete sõlmedega, püüdes vastata vastamatutele, ütlevad finantsnõustajad. Peate lihtsalt plaanima elada tõesti pikka aega. 'Me ei käivita ühtegi oma finantsplaani eeldatava surmakuupäeva puhul alla 95-aastaseks saamise,' ütleb Ohios Westlake'is asutatud sertifitseeritud finantsplaneerija Ed Vargo. 'Meie noorimate klientide jaoks on see 100.'
Sotsiaalkindlustusameti andmetel elab umbes veerand tänastest 65-aastastest üle 90-aastaste ja üks kümnest üle 95-aastase. Panused on suured, kui arvate, et kunagi ei saa nende hulka kuuluda: raha võiks otsa saada eluetapil, kui te ei saa uuesti tööle minna ja rohkem teenida.
Planeerijad ütlevad, et teie pikaealisuse potentsiaali hindamata jätmine põhjustab sellega seotud valesid samme. Allpool on kolm, mida jälgida.
Liiga vara sotsiaalkindlustuse taotlemine
Sotsiaalkindlustusameti andmetel alustas kolmandik inimestest, kes hakkasid 2016. aastal sotsiaalkindlustust saama, 62-aastaselt, mis on kõige varasem vanaduspensioni saamise õigus. Enamiku inimeste jaoks on see liiga vara, hoiatavad eksperdid. Seda seetõttu, et mida kauem ootate 70. eluaastani, seda rohkem saate igakuiseid hüvitisi.
'Mida kauem inimesed saavad viivitada, saavad nad pikaealisuse ja inflatsiooniga kaitstud annuiteedi, mis kasvab 6,5% -lt 8,3% -ni 62-70-aastaselt,' ütleb BlackRocki pensioniinstituudi tegevdirektor Bruce Wolfe. 'Näiteks aastatel 1943–1954 sündinud isikute puhul oleks 70-kuuline tšekk 76% suurem kui tšekk 62-aastaselt.'
Mõned inimesed teevad tasuvusanalüüsi, arvutades välja vanuse, mille korral sotsiaalkindlustusmaksest saadud summa on sama, olenemata sellest, kas olete hakanud hüvitisi võtma varasemas või hilisemas eas. Selle analüüsi kohaselt tulete tavaliselt ette, kui surete enne tasuvusaja saabumist ja hakkasite hüvitisi koguma varasemas eas. Ja vastupidi, tulete välja ka siis, kui elate üle oma tasuvusaja ja hakkasite hüvitisi saama hilisemas eas.
AARPi vanem asepresident Jean Setzfand heidutab seda lähenemist. Ta ütleb, et inimesed ei peaks keskenduma kogu oma elu jooksul makstavale hüvitisele, vaid igakuisele sissetulekule, kuna see mõjutab teie elatustaset rohkem kui aastakümnete jooksul kokku venitatud summa.
Kindel olla, et kõik ei peaks sotsiaalkindlustuse võtmisega viivitama. Näiteks väga halva tervisega inimestel võib olla põhjust arvata, et nad ei ela kaua ja peaksid kaaluma võimalust esimesel võimalusel nõude esitamiseks.
Inflatsiooni allahindlus
Mäletate, kui palju lapsena maksis kummipakk või gallon gaasi ja kui palju need nüüd võrdluseks maksavad? See on inflatsioon tööl. Vastavalt avaldusele vajate 2017. aasta detsembris 2,14 dollarit, et osta 1987. aastal 1 dollari eest osta Tööstatistika büroo & apos; inflatsiooni kalkulaator .
Oleme viimastel aastatel kogenud väga madalat inflatsiooni, mistõttu võivad pensionärid mõelda, et see jääb alatiseks madalaks. Kuid isegi kui inflatsioon jääb tulevikus hallatavaks, väheneb teie portfelli ostujõud aja jooksul. Ja inflatsioon võib tõusta, eriti kui intressimäärad tõusevad madalamale.
Inflatsiooni allahindajad võivad vara jaotamisel olla liiga konservatiivsed. Enamik investoreid vajab oma portfelli kasvu soodustamiseks aktsiate tervislikku jaotust. (Üks erand võib olla väga jõukas, kes saab endale lubada jääda ainult võlakirjadesse.)
Vana rusikareegel ütleb, et oma portfelli protsentuaalse osakaalu saamiseks, mis peaks olema varudes, lahutate oma vanuse 100-st. See töötab ikka veel, kui saadud arvu peetakse alammääraks, ütleb Setzfand. Teisisõnu, kui olete 70-aastane, peaks teil olema aktsiates vähemalt 30% oma portfellist, ütleb ta.
Meditsiiniliste ja pikaajaliste hoolduskulude planeerimata jätmine
Arstiabi maksumus tõuseb üldisest inflatsioonist kõrgemal, umbes 5–6% aastas. 65-aastane paar, kes läheb pensionile 2017. aastal, vajab Fidelitysi andmetel keskmiselt 275 000 dollarit (tänapäeva dollarites), et katta oma ravipõlve pensionipõlves. See hõlmab Medicare'i lisatasusid ja taskuraha ning teatavate Medicare'i hõlmamata esemete, näiteks kuuldeaparaatide ja hambaravitööde kulusid.
Truuduse prognoos eeldab paari keskmist oodatavat eluiga ja välistab eelkõige pikaajalise hoolduse kulud. Enamasti ei maksa Medicare seda tüüpi hooldust, mida enamik vanemaid täiskasvanuid vajab - see tähendab abi suplemise, riietumise ja muude igapäevaste eluviiside jaoks. Hooldekodu poolprivaatse toa mediaanhind on 7 148 dollarit kuus ja kodu tervishoiuabi keskmine hind on 4 099 dollarit kuus, vastavalt 2017. aasta Genworthi hoolduskulude uuringule.
Need on kindlasti hirmuäratavad numbrid. Kuid need muutuvad vähem hirmutavaks, kui te neid plaanite. Houstonis asuva Grossi ja Fosteri finantsteenuste sertifitseeritud finantsplaneerija Ashley Foster lasi hiljuti paaril oma teenuseid pakkuda 50ndate aastate alguses. Paar oli olnud hoolas säästja, kuid polnud mõelnud oma pikaajalise hoolduse vajaduste kavandamisele, kuni nad hakkasid vananevaid vanemaid aitama. Nad ostsid hübriidse pikaajalise hoolduse ja elukindlustuse poliisi, mis annaks raha tulevaseks pikaajaliseks hoolduseks ja kui seda poleks vaja, siis nende pärijatele väikese surmahüvitise.
Enamik pensionäre ei eralda kunagi konkreetseid dollareid, et katta pensioni- ja tervishoiukulusid, ütleb Foster. Need, kes maandavad märkimisväärset riski oma portfellile.