171114-suze-õnnelik-rikas-pensionile minekKrediit: Sam Islandi illustratsioon RAHA jaoksMu kolleegid, peame rääkima. Rohkem kui iga kolmas 65-aastane või vanem majaomanik on tasub endiselt hüpoteeki . See on järsk tõus alates sajandivahetusest, kui vähem kui 25% -l vanematest majaomanikest oli eluasemevõlg.
Ja see pole justkui järelejäänud võlg mingi ebaoluline summa. Keskmine summa, mis 65-aastaste ja vanemate inimeste seas endiselt võlgu oli, oli rohkem kui 80 000 dollarit .
See pole nii korras. Kui kavatsete jääda majja, kus te praegu elate, peaksite seadma hüpoteegi tasumise enne pensionile jäämist kohe oma esmatähtsaks kohale. Rahalise arutluskäiguni jõuan minutiga. Kuid sama oluline on emotsionaalne tasuvus.
Minu töö üks paremaid osi on see, et kohtun pidevalt inimestega, kes soovivad rääkida oma finantsplaanist. Lihtsalt eelmisel päeval helistasin, et midagi tellida, ja müüja ei olnud häbelik, paludes pensionile jäämist. Mulle meeldib, et inimesed on nii innukad oma elu jagama. Ja rääkides tuhandete pensionäridega aastate jooksul, on kaks asja, mida ma pole kunagi varem kuulnud:
'Oh, Suze, mul läheb uni ära, sest mul pole hüpoteekmakset.'
'Suze, mul on väga kahju, et elan võlgadeta.'
Vaadake, pensionieas on nii palju teadaolevaid tundmatuid inimesi. Nende hulgas: kui kaua sa elad? Teie portfelli tootluse määr? Teie vanema arstiabi hind? Finantskrahh kohe, kui olete valmis pensionile jääma (vt 2008)?
Nii et peaksite haarama kõik võimalused, et oma pensioniplaanis teadaolevad riskid kõrvaldada.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Üks minu olulisemaid rahaseadusi on investeerida tuntud . Kui teate, et soovite oma koju jääda, on hüpoteegi tasumine suurepärane viis turvalisuse suurendamiseks. Teid kaitseb rohkem igasuguste tundmatute inimeste eest: teid sunnitakse varem töölt lahkuma, kui arvasite; või võimalus maksumäärad tõusevad , vähendades tõhusalt oma tavapärastel pensionikontodel salvestatud väärtust; või risk, et investeeringutasuvus toob pettumuse.
Ja teil on eriti hea meel olla hüpoteekivaba, kui turud langevad. Nüüdseks olete vana käsi, kes teab, et karuturud on investeerimistsükli loomulik osa. Pole tore, aga pole ka üllatav. Need on ajad, kui võimalus oma kulutusi veidi ohjeldada võib olla nii suureks abiks.
Kui vähendate investeerimiskontolt väljavõtmise summat, peate võib-olla müüma vähem, kui turud on langenud, ja andma säästudele aega taastumiseks.
Niisiis, mida saate hüpoteeklaenude võlgadest vabanemiseks teha?
Käivitage numbrid uuesti.
Paluge oma laenuteenindajal käivitada uus amortisatsioonikava, mille hüpoteek on tasutud 65-ga.
Nagu ma varem selgitasin, töötamise jätkamine kuni 70-aastaseks saamiseni on peamine viis pensionikindlustuse loomiseks . Kuid soovite ikkagi, et hüpoteek tasuks 65, kui mitte varem. Hüpoteegi tasumine muudab kuuekümnendates eluaastates vähem nõudlikule tööle asumise praktilisemaks. Ja olgem ausad, see muudab selle lihtsamaks, kui leiate end enne pensionile minekut välja tõrjutud või vähendatud.
Teise võimalusena võite kasutada veebikalkulaatoreid. Mõlemal Bankrate.com-is ja Calculator.com-is on tasuta veebipõhised hüpoteekide tasumise kalkulaatorid, kuhu saate sisestada täiendavaid igakuiseid või aastaseid makseid ja saada näidust, kui palju see kiirendab teie hüpoteegi tasumist.
Raha välja targalt.
Ma tean, et paljud teist on teinud suurt tööd suure hädaabifondi loomisel. Kuulen sageli inimestelt, kes uhkeldavad õigustatult oma täidisega hoiukontodega, teades, et olen kindel, et vähemalt kaheksakuine hädaabifondi olemasolu on minu idee tõelisest turvalisusest. (Jah, ma tean, et RAHA on soovitas tavaliselt kolm kuni kuus kuud . Eelistan veelgi turvalisemat padja.)
Kuid inimesed, liiga palju head asja võib olla raisatud võimalus. Kui teil on üle kaheksa kuu kuni üks aasta elamiskulusid ära hoitud ja olete peaaegu pensionil, kuid maksate siiski hüpoteeki, arvan, et peaksite kaaluma hüpoteegi tasumiseks üleliigsete erakorraliste vahendite kasutamist.
Oleme endiselt ummikus maailmas, kus isegi parimad säästud ja CD-pakkumised maksavad vähem kui 2% intressi. Ja see intress on maksustatav. See on vähemalt 1,5 protsendipunkti vähem kui see, mida maksate tõenäoliselt 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi eest; hiljutine madalseis oli 2012. aastal 3,3%.
Mõistlik on kasutada madalama sissetulekuga raha kõrgema hinnaga hüpoteegi pensionile jätmiseks.
Ärge julgege küülikuaugust alla minna, kui palju teile hüpoteegi intressi mahaarvamine meeldib. Ütlete mulle, et teil on vahendid võlgade tasumiseks, kuid kas te ei soovi maksusoodustuse tõttu?
Isegi kui olete föderaalse maksumäära 35% -l, on teie hüpoteegi netomäär siiski üle 2%. Ja te mängiksite laenuandja käes. Laenuandjad laovad hüpoteeke, nii et need koguvad intressi peamiselt teie laenu algusaastatel. Nii on nad kolimisel või ettemaksul taskusse pannud palju huvi.
Tavalise 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi puhul läheb umbes kaks kolmandikku algusaastate maksest intressi. 15. aastaks on vähem kui 40% maksest intress. Kui olete hüpoteegi tasumisest kümne aasta jooksul jõudnud, saate hüpoteegi intresside mahaarvamisest väga vähe pauku, kuna ainult 30% teie maksest on intress.
Lõpetage oma pensionikontode nii palju säästmine.
Jah, ma lihtsalt läksin sinna. Ma tahan, et säästaksite vähem, et teil oleks rohkem hüpoteegi tasumiseks sularaha. Aga kõrgemad järelejõudmispanuse piirmäärad? Kas ma tõesti soovitan teil seda viimase hetke võimalust oma säästude laadimiseks ära kasutada? Jah, ma olen.
Panus, mis pälvis teie tähelepanu. Et asi oleks selge, tahan alati, et kõik seda teeksid piisavalt panustada nende 401 (k) maksimaalse vaste haaramiseks. Seda ei tohi kunagi tagasi lükata. Kuid peale selle ütlen ma, et lõpetage tööl kokkuhoid ja künnake lisatasu, mis teie palganumbritesse satub, et hüpoteeklaenu võla võimalikult kiiresti vähendada.
Kui see tundub teile täiesti hulluks, pole see nii. Oletame, et teil on 300 000 dollari suurune hüpoteek, mille kuumakse on 1389 dollarit ehk 16 668 dollarit aastas. Pärast 20 aastat maksnud 1389 dollarit kuus, olete endiselt võlgu 138 850 dollarit. Kui kavatsete kasutada traditsiooniliste 401 (k) või IRA-de pensionifonde, et teha veel 10 aastat hüpoteekmakseid pensionipõlves, peate välja käima palju rohkem kui 16 668 dollarit aastas. Pidage meeles: võlgnete tavalist tulumaksu iga senti eest, mis nendelt kontodelt välja tuleb.
Kui teie föderaalse ja osariigi maksumäär on 25%, peaksite hüpoteegi 16 668 dollari netosummaks võtma rohkem kui 22 000 dollarit aastas. Isegi kui teil on õnnestunud säästa 1 miljonit dollarit pensionikontodelt, on see suureks eeliseks sellest, mida saate 30-aastase pensioniea jooksul turvaliselt välja võtta.
Üldine rusikareegel viitab sellele, et 4% aastane väljavõtmise määr on jätkusuutlik; kulutate enam kui poole sellest lihtsalt hüpoteeklaenule! Veelgi hullem, need suuremad väljamaksed tähendavad, et teatate suuremast maksustatavast tulust. See võib lõppkokkuvõttes suruda teid kõrgemasse maksuklassi, kui arvasite, et olete pärast pensionile jäämist.
Seetõttu olen kindel, et hüpoteegi tagasimaksmine enne pensionile jäämist võtab teilt rahalise ja emotsionaalse surve.